想要找一份既有多重賠償又能提供持續保障的危疾保險計劃？其實市面上不少選擇，今天我們就來做一個簡單的危疾保險比較，看看 Prudential 危疾加護保 III ( "加護保 III" ) 和 FWD 危疾應援保 (升級版) ( "應援保升級版" ) 有什麼主要特色，幫助你了解哪一款危疾保險計劃更切合你的需求。
目錄
1. 概覽
兩個保障計劃同屬儲蓄型終身危疾保險，在確診受保危疾後，可豁免往後保費，並針對癌症、心臟病及中風 ( “三大危疾” ) 提供長期持續保障，保障年期可持續至 86 歲 ( 加護保 III ) 或 100 歲 ( 應援保升級版 )。
在受保病症數目方面，應援保升級版 涵蓋 127 項病症，比 加護保 III 的 117 項多出 10 項；然而，對成年投保人來說，實際的受保病症差異為 11 項。
2. 保障特色對比
Prudential 危疾加護保 III
加護保 III 的最大亮點是它對持續癌症的現金支援，總支援額最高可達保額的 360%，每次賠償 60%，最多 6 次。另外，每次針對早期疾病的賠償後，亦可豁免往後 12 個月的保費，可行使 3 次。
FWD 危疾應援保 (升級版)
應援保升級版 提供最多 7 次的多重危疾賠償，總賠償額高達 990% 保額，比起 加護保 III 高出 1 倍多；而且，它對三大危疾的保障年期可至 100 歲。此外，它對首次確診的嚴重認知障礙症亦提供保障賠償至 86 歲。
2.1 早期疾病階段
原位癌 及 微創手術保障比較
兩個計劃在原位癌保障上均表現出色，涵蓋所有器官（皮膚除外），並且同樣保障以微創方式進行的心臟通波仔手術。然而，在預支賠償的比例上，加護保 III 提供的比例較高，達保額的 25%，而 應援保升級版 則為 20%。
心臟搭橋手術保障差異
針對 以微創方式進行的心臟搭橋手術，兩款計劃有所不同：
應援保升級版 提供 20% 保額的預支賠償，幫助患者應對手術的經濟壓力
加護保 III 的早期疾病保障則未涵蓋此項手術，對關注微創心臟手術用家的保障稍顯不足
豁免保費功能
在每次賠償早期疾病後，加護保 III 均提供保費豁免安排，即豁免往後 12 個月的保費（如有），最多可行使 3 次，這為患者減輕了不少經濟負擔。反觀 應援保升級版 並無類似的豁免保費功能。
2.2 首次確診危疾階段
當首次確診危疾時，兩個計劃均提供一次性的保額賠償、升級保障、以及非保證紅利（如有），確保用家獲得足夠的經濟支援。
加護保 III 在首 10 年內提供額外 50% 的保障；而 應援保升級版 則在首 15 年提供額外賠償，35 歲或以下投保時可獲 75% 的額外保障。
2.3 多重賠償階段
在多重賠償階段，兩個計劃均對三大危疾提供多次賠償保障，但兩者在賠償金額及範圍設計上存在明顯差異。
多重賠償金額計算
應援保升級版 的亮點在於其高達 990% 保額的多重賠償，涵蓋最多 7 次賠償，其中首兩次賠償為 120% 保額，其後每次為 150% 保額，而且保障年期可持續至 100 歲。這種設計不僅提升了應對長期醫療費用的能力，還能更好地應對通脹壓力，特別適合需要長期保障的用戶。
相比之下，加護保 III 將保障重點放在癌症支援 上。計劃提供最多 4 次合共 400% 保額的多重賠償，並且在每次癌症賠償的 第 2 年及第 3 年初，額外支付保額 60% 的持續癌症現金支援。相較於 應援保升級版 僅提供每年 10% 保額的現金支援，加護保 III 在減輕癌症治療期間的經濟壓力上更具優勢，特別是對於需要穩定現金流的患者。
此外，應援保升級版 的保障範圍更包涵晚年常見的嚴重認知障礙症，可持續提供保障至受保人 86 歲（計劃計算年齡），以及高達保額 20% 的處方試驗性藥物保障。這對於需要長期照護或創新治療的患者非常重要。
然而，計劃的實用性不僅在於條款設計，更在於實際情況下的賠償效果。特別是 加護保 III 的癌症保障是否符合你的需求？應援保升級版 能否在其他病症上滿足你的期望？
下一部分我們將透過三個模擬情景，詳細比較它們在應對癌症、心臟相關疾病、中風及嚴重認知障礙症的實際賠償表現，協助你更全面地評估哪一款計劃更符合你的需求。
3. 模擬賠償表現實測
模擬情景及賠償運作只作參考。為方便說明，將假設情景中的病症均為計劃受保疾病（如有適用保障項目）及病症的嚴重程度符合各計劃的賠償定義。
評測設定
基本保額：US$ 10 萬
保費繳付：20 年
其他設定請參閱備注
3.1 模擬一 腫瘤相關病症
假設 35 歲的 A 小姐在保單生效 5 年後患上子宮頸早期癌症，之後不幸確診乳腺癌，雖然經治療後康復，但在 50 歲時乳腺癌復發。
早期疾病 - 子宮頸原位癌
兩個計劃均提供預支賠償，但 加護保 III 在比例上略勝一籌：：
加護保 III : 預支賠償保額的 25%，並豁免往後 12 個月保費
應援保升級版 : 預支賠償保額的 20%
首次危疾 - 乳腺癌
在保單第 9 年確診乳腺癌時，兩個計劃均提供額外的升級保障賠償，並豁免未來保費。然而，加護保 III 的整體賠償表現較為突出 :
在賠付後的一年，兩個計劃均提供癌症現金支援，但 加護保 III 的現金支援更高，有保額的 60%。這令它的整體賠償有 185%，比 應援保升級版 高出 18.9%
應援保升級版 對確診乳腺癌時的賠償為保額 140%，比 加護保 III 的 125% 更高
多重賠償 - 乳腺癌復發
當乳腺癌在 50 歲時復發，兩個計劃均提供多重賠償，但保障重點有所不同：
加護保 III：提供 100% 保額的多重賠償，雖然比例稍低，但其癌症現金支援可繼續發揮作用，稍後每年可額外支付保額的 60%，保障更具持續性
應援保升級版：提供 120% 保額的多重賠償，比例較高，對復發癌症的直接經濟支援力度更大
模擬一 總結
在癌症相關情景模擬中，加護保 III 的總賠償金額達 US$31 萬，比 應援保升級版 高出 6.5%。因觸發一次的保費豁免保障，令 加護保 III 的賠償槓桿較高，有 10.07 倍，即每支付 1 美元保費，可獲得約 10 倍的賠償金額。
若加上 50 歲後的癌症現金支援，加護保 III 的賠償槓桿將進一步提升，對需要長期治療或面對復發風險的患者，有更安心的保障。
3.2 模擬二 心臟與血管相關病症
假設 35 歲的 B 先生在保單第 14 年因心血管疾病需接受微創心臟通波仔手術。到 61 歲時，他先後患上急性心肌梗塞及中風。
早期疾病 - 心臟通波仔手術 (微創)
(賠償運作與模擬一原位癌相同)
首次危疾 - 急性心肌梗塞
在確診急性心肌梗塞時，兩個計劃均不再提供升級保障，但賠償表現略有不同：
加護保 III：賠付餘下 75% 保額
應援保升級版：賠付餘下 80% 保額後，針對心臟病提供每月 1% 保額的現金支援，持續 12 個月，為患者的短期康復提供一定經濟支援
多重賠償 - 中風
當在 70 歲確診中風時，兩個計劃均提供多重賠償，但保障年期和比例有所差異：
加護保 III：僅 100% 保額的多重賠償，比例相對稍低
應援保升級版：提供 120% 保額的多重賠償，比例較高，對中風的治療與康復經濟支援力度更強
模擬二 總結
在心臟與中風相關情景模擬中，應援保升級版 的總賠償金額達 US$23.2 萬，比 加護保 III 高出 13.8%。雖然 加護保 III 因早期疾病賠償而豁免 12 個月保費，對於短期經濟壓力緩解有所幫助，但在賠償槓桿效益方面，應援保升級版 仍以 2.99 倍稍為佔優。
3.3 模擬三 心臟、腫瘤及認知障礙相關病症
假設 C 小姐在 48 歲時因心血管問題需接受微創心臟搭橋手術，並於 63 歲確診肺癌，持續 4 年後在 75 歲診斷患上嚴重認知障礙症。
早期疾病 - 心臟搭橋手術 (微創)
只有 應援保升級版 提供預支賠償 - 保額的 20%
首次危疾 - 肺癌
在確診肺癌時，兩個計劃的升級保障均已失效，並需扣除早期預支賠償 (如有)，而現金支援金額則是最大差別：
加護保 III：賠付 100% 保額，並在 64 及 65 歲時各額外提供 60% 保額的現金支援，保障治療費用財務需求
應援保升級版：提供 80% 保額的危疾賠償，並在一年後開始每年提供 10% 保額的現金支援，可持續 5 年，一定程度緩解癌症治療經濟壓力
多重賠償 #1 - 癌症持續
在確診肺癌 3 年後 (66 歲時)，兩個計劃均對持續的肺癌提供多重賠償，但比例不同 :
加護保 III：提供 100% 保額作為多重賠償，雖然比例稍低，但屬於市場主流
應援保升級版：提供 120% 保額的多重賠償，並繼續每年支付 10% 保額的現金支援，進一步減輕患者的經濟負擔
多重賠償 #2 - 嚴重認知障礙症
在 C 小姐 75 歲時確診嚴重認知障礙症，保障差異明顯：
加護保 III：並未將該病症納入多重賠償範圍，因此無法提供相關賠償
應援保升級版：提供 120% 保額的多重賠償，對晚年常見的認知障礙症提供有力保障
模擬三 總結
在此次模擬中，對嚴重認知障礙症的持續保障成為表現關鍵。
應援保升級版 的總賠償金額達到 US$36 萬，比 加護保 III 高出 11.1%。雖然 加護保 III 對癌症的支援賠償較高，但而總賠償計，應援保升級版 的賠償槓桿更高，達 4.03 倍，而 加護保 III 的槓桿則為 3.7 倍。
4. 評測總結
在三個模擬賠償評測中，加護保 III 展示了它在癌症保障方面的顯著優勢，但同時亦揭示了計劃在某些情況下的保障局限性。
針對腫瘤相關病症，加護保 III 的持續現金支援表現尤其突出。額外現金支援累計可達保額的 360%，加上其間的兩次多重賠償，總賠償金額可高達保額的 560%。在確診後的 9 年間賠償表現是所有產品中最高的。
然而，若癌症持續年期較短或出現非癌症的危疾，加護保 III 的保障優勢可能會被削弱。例如，在面對其他病症如心臟病或中風的情況下，它的賠償力度與其他計劃一樣，並無特別優勢。
另一方面，應援保升級版 在持續癌症和晚年病症（如認知障礙症）的多重賠償上表現穩定。它針對嚴重認知障礙症提供至 86 歲的保障，可賠付 120% 或 150% 的保額。
如何選擇合適計劃？
如果你特別關注癌症保障，需要額外現金支援來應對長期治療，加護保 III 是一個不錯的選擇，但需考慮它在非癌症病症上的保障局限性。
如果你希望獲得更全面的多重賠償，同時涵蓋嚴重認知障礙症，並追求至 100 歲的三大危疾保障，則 應援保升級版 更為適合。
備注：
1. 應繳保費已按時及全數繳付
2. 基本保障額在保障年期內維持不變
3. 未有進行保單貸款
4. 演示的賠償額並未包括任何非保證紅利
5. 為方便說明，假設保單持有人、投保人及受保人均為同一人
以上資訊只供一般教育、分享和參考用途；不應被視為對任何保險、金融或投資產品提供推廣、建議、邀請或招攬，更不足以構成任何購買產品的依據。閣下在作出任何購買保險產品決定前，應以保險公司提供的資料為準，及/或尋求持牌保險中介人的獨立和專業意見，並根據自行研究和需求作判斷