面對保費相若的危疾保險計劃，要揀一份最適合自己的保障真的不容易。不過，透過危疾保險比較，可以幫助你更清楚了解每款產品的分別。今天，我們將比較 FWD 危疾應援保 ( "應援保" ) 和 Sun Life 危疾家康保 ( "家康保" ) 的 3 大核心差異，讓你可以更輕鬆為自己和家人選出最安心的保障方案！
目錄
1. 概覽
兩個計劃同屬儲蓄型終身危疾保險，在確診受保危疾後，保費可豁免，並針對癌症、心臟病及中風 ( “三大危疾” ) 提供持續保障，讓受保人無後顧之憂。
在受保病症數目方面，家康保 提供更廣泛的保障，共涵蓋 158 項病症，而 應援保 則只有 127 項。雖然總數上有明顯差距，但對成年投保人而言，實際受保病症的差異只有 11 項，對基本保障需求來說影響並不大。
2. 保障特色 與 最高賠償對比
在首次確診危疾時，家康保 針對指定年齡內確診指定癌症可額外賠償 100% 的保額，加上首 10 年的升級保障，總計可額外賠付保額的 150%。
應援保 則在多重賠償階段佔優。雖然兩者均提供最多 7 次賠償，但 應援保 的每次賠償金額較高，而且保障期可延續至 100 歲，比起 家康保 的固定 100% 保額多重賠償更具競爭力。
最後，家康保 提供的癌症現金支援更有吸引力。於癌症賠償後的第 2 和第 3 年，分別額外支付保額的 25%，總支援可高達 150% 保額。相比之下， 應援保 僅提供每年 5% 保額的現金支援，雖然可連續 5 年，唯限行使一次，彈性相對較低。
2.1 早期疾病階段
在早期疾病保障方面，兩者雖未設特別的特色保障，但 家康保 在癌症、心臟病及中風的相關早期疾病上，提供更貼心的預支賠償安排。
若患者不幸日後確診對應的危疾，即使曾經獲得預支賠償，仍可獲保額 100% 的賠償。當中因預支賠償造成的差額，將從該危疾的多重賠償限額中扣除，確保患者在關鍵時刻仍能獲得足夠的保障。
2.2 首次確診危疾階段
當首次確診危疾時，兩個計劃均提供一次性的保額賠償、升級保障、以及非保證紅利（如有），確保用家獲得足夠的經濟支援。
應援保 在首 15 年提供額外賠償，35 歲或以下投保時可獲 75% 的額外保障；而 家康保 則在首 10 年內提供額外 50% 的保障，另外更針對癌症更有額外支援。
核心差異一 : 癌症額外賠償
Sun Life 危疾家康保 對指定癌症（即白血病、淋巴瘤、腦癌及骨癌）可額外賠償 50% 的保額，而 FWD 危疾應援保 則未有類似安排。另外，家康保 也為 25-50 歲期間確診癌症的受保人提供額外 50% 的保額賠償，對於高風險年齡層的保障更為優勝。
2.3 多重賠償階段
在多重賠償階段，兩個計劃均對三大危疾提供多次賠償保障，但兩者在賠償金額及範圍設計上存在明顯差異。
核心差異二 : 多重賠償金額及保障範圍
FWD 危疾應援保 提供高達 990% 保額的多重賠償，包括 7 次的賠償。其中，首兩次賠償為 120% 保額，其後為 150% 保額，並且保障年期可延續至 100 歲，在應對長期醫療費用及通脹壓力的能力更強。相比之下，Sun Life 危疾家康保 的多重賠償總額為 700% 保額，每次固定為 100% 保額，在應對通脹壓力方面稍顯不足。
此外，應援保 的保障範圍更包涵晚年常見的嚴重認知障礙症，可持續提供保障至受保人 86 歲（計劃計算年齡），這對於需要長期照護的用家尤為重要。
核心差異三 : 癌症現金持續支援
在癌症賠償後的持續支援方面，Sun Life 危疾家康保 的表現較突出。該計劃在每次賠付癌症後的第 2 及第 3 年，可分別額外支付保額 25% 的現金支援，最多可支援 150% 保額，並且可行使 6 次，對於癌症復發或新診斷的情況保障更具彈性。
相比之下，FWD 危疾應援保 雖提供每年 5% 保額的現金支援，最多連續 5 年，但僅能行使一次，靈活性略顯不足。
兩個計劃在保障上各有其亮點，但在實際情況下的賠償表現是否能滿足不同的需求才是關鍵。為了幫助你更清楚了解這兩款計劃的保障實力，下一部分我們將透過三個模擬情景，詳細比較它們在應對癌症、心臟相關疾病、中風及嚴重認知障礙症的實際賠償表現，讓你能更全面地評估哪個計劃更符合你的需求。
3. 模擬賠償表現實測
模擬情景及賠償運作只作參考。為方便說明，將假設情景中的病症均為計劃受保疾病（如有適用保障項目）及病症的嚴重程度符合各計劃的賠償定義。
評測設定
基本保額：US$ 10 萬
保費繳付：20 年
其他設定請參閱備注
3.1 模擬一 腫瘤相關病症
假設 35 歲的 A 小姐在保單生效 5 年後患上子宮頸早期癌症，之後不幸確診乳腺癌，雖然經治療後康復，但在 50 歲時乳腺癌復發。
早期疾病 - 子宮頸原位癌
兩個計劃均提供預支賠償，但 家康保 在比例上略勝一籌：：
應援保 : 提供保額的 20% 作為預支賠償
家康保 : 提供保額的 25%，即時經濟支援稍高
首次危疾 - 乳腺癌
在保單第 9 年確診乳腺癌時，兩個計劃均提供額外的升級保障賠償，並豁免未來保費。然而，家康保 的賠償力度更為突出 :
家康保 對於乳腺癌，依然賠付 100% 保額作為危疾賠償，無需扣除早期疾病預支賠償額。此外，因在 25-50 歲之間確診，計劃將賠付 50% 保額作為額外保障
在賠付後的一年，兩個計劃均提供癌症現金支援，但 家康保 的現金支援更為高，對緩解短期財務壓力更有幫助
多重賠償 - 乳腺癌復發
當乳腺癌在 50 歲時復發，兩個計劃均提供多重賠償，但保障重點有所不同：
應援保：提供 120% 保額的多重賠償，比例較高，對復發癌症的直接經濟支援力度更大
家康保：提供 100% 保額的多重賠償，雖然比例稍低，但其癌症現金支援可繼續發揮作用，每年額外支付保額的 25%，保障更具持續性與彈性
模擬一 總結
在癌症相關情景模擬中，家康保 的總賠償金額達 US$35 萬，比 應援保 高出 22.8%。雖然 家康保 的總保費稍高，但其賠償槓桿更具優勢，達到 10.82 倍，即每支付 1 美元保費，可獲得接近 11 倍的賠償金額。
若加上 50 歲後的癌症現金支援，家康保 的賠償槓桿將進一步提升，尤其對於需要長期治療或面對復發風險的患者，保障力度更為全面。
3.2 模擬二 心臟與血管相關病症
假設 35 歲的 B 先生在保單第 14 年因心血管疾病需接受微創心臟通波仔手術。到 61 歲時，他先後患上急性心肌梗塞及中風。
早期疾病 - 心臟通波仔手術 (微創)
(賠償運作與模擬一原位癌相同)
首次危疾 - 急性心肌梗塞
在確診急性心肌梗塞時，兩個計劃均不再提供升級保障，但基本賠償表現有所不同：
應援保：賠付 80% 保額，並在一年後針對心臟病提供每月 1% 保額的現金支援，持續 6 個月，為患者的短期康復提供一定經濟支援
家康保：因早期心臟手術與急性心肌梗塞相關，該計劃仍賠付 100% 保額作為危疾賠償，賠償比例更高，對患者的即時治療資金需求更有保障
多重賠償 - 中風
當在 70 歲確診中風時，兩個計劃均提供多重賠償，但保障年期和比例有所差異：
應援保：提供 120% 保額的多重賠償，比例較高，對中風的治療與康復經濟支援力度更強；而且保障可持續至 100 歲
家康保：僅 100% 保額的多重賠償，比例稍低，可保障至 85 歲
模擬二 總結
在心臟與中風相關情景模擬中，兩個計劃的總賠償金額相近，均約為 US$23 萬。然而，家康保 的總保費較低，因此賠償槓桿更優，達 3.4 倍。
3.3 模擬三 心臟、腫瘤及認知障礙相關病症
假設 C 小姐在 48 歲時因心血管問題需接受微創心臟搭橋手術，並於 63 歲確診肺癌，持續 4 年後在 75 歲診斷患上嚴重認知障礙症。
早期疾病 - 心臟搭橋手術 (微創)
(賠償運作與模擬一原位癌相同)
首次危疾 - 肺癌
在確診肺癌時，兩個計劃均不再提供升級保障，並需扣除早期預支賠償，但現金支援保障則有所不同：
應援保：提供 80% 保額的危疾賠償，並在一年後開始每年提供 5% 保額 的現金支援，可持續 5 年，對於癌症治療的短期經濟支援更靈活
家康保：賠付 75% 保額，並在第 2 及 3 年各額外提供 25% 保額的現金支援，對於長期治療資金需求更具保障
多重賠償 #1 - 癌症持續
在確診肺癌 3 年後 (66 歲時)，兩個計劃均對持續的肺癌提供多重賠償，但比例不同 :
應援保：提供 120% 保額的多重賠償，並繼續每年支付 5% 保額的現金支援，進一步減輕患者的經濟負擔
家康保：提供 100% 保額作為多重賠償，雖然比例稍低，但仍有穩定的經濟補助
多重賠償 #2 - 嚴重認知障礙症
在 C 小姐 75 歲時確診嚴重認知障礙症，保障範圍的差異明顯：
應援保：提對該病症提供 120% 保額的多重賠償，對晚年常見的認知障礙症提供有力保障
家康保：並未將該病症納入多重賠償範圍，因此無法提供相關賠償
模擬三 總結
在此次模擬中，應援保 的總賠償金額達到 US$35.5 萬，比 家康保 高出近 30%。由於兩者的總付保費相若， 應援保 的賠償槓桿更高，達 4.31 倍，而 家康保 的槓桿則為 3 倍。
4. 評測總結
在三個模擬賠償評測中，應援保 與 家康保 各自展現了獨特的優勢與差異。
針對腫瘤相關病症，家康保 在早期疾病及首次危疾的保障上更具優勢。例如，在乳腺癌首次危疾賠償方面，計劃依然賠付 100% 保額，且因確診年齡在 25-50 歲間，可額外增加 50% 保額，整體保障力度更高。
然而，在癌症復發和晚年病症（如認知障礙症）的多重賠償上，應援保 表現更為出色。特別是計劃涵蓋嚴重認知障礙症這晚年病症，可提供 120% 或 150% 保額的多重賠償，而家康保 則未將此類病症納入保障範圍。
總體而言，FWD 危疾應援保 在多重賠償階段的賠償額度及保障範圍更具優勢，適合追求全面和長遠保障的用家；而 Sun Life 危疾家康保 則較適合需要強化首次危疾保障及就癌症治療提供持續經濟支援的用戶。
備注：
1. 應繳保費已按時及全數繳付
2. 基本保障額在保障年期內維持不變
3. 未有進行保單貸款
4. 演示的賠償額並未包括任何非保證紅利
5. 為方便說明，假設保單持有人、投保人及受保人均為同一人
以上資訊只供一般教育、分享和參考用途；不應被視為對任何保險、金融或投資產品提供推廣、建議、邀請或招攬，更不足以構成任何購買產品的依據。閣下在作出任何購買保險產品決定前，應以保險公司提供的資料為準，及/或尋求持牌保險中介人的獨立和專業意見，並根據自行研究和需求作判斷