危疾保險保額多少才夠？教你 3 個簡單步驟！
- LifeTEGO 團隊
- 3月14日
- 讀畢需時 3 分鐘
選擇危疾保險時，保額的多少往往是最令人頭痛的問題：買多了，保費負擔太重；買少了，又可能在需要時不夠應急。那麼，危疾保險保額到底該如何計算才恰到好處呢？其實，只需掌握 3 個簡單步驟，你就能輕鬆找到適合自己的保障金額！
目錄
1. 什麼是危疾保險？
危疾保險是一種當被保人確診指定嚴重疾病時，保險公司會賠付一筆保障金額的保險產品。這筆賠款的最大特點是用途靈活，可用於：
支付醫療費用：包括手術、住院、藥物治療等費用
補貼收入損失：治療期間可能無法工作，賠償金可填補收入空缺
日常家庭開支：例如物業按揭、子女學費及日常生活開支等
與醫療保險不同，危疾保險的賠償金不受醫療費用限制，能提供更全面的財務支援。
2. 計算危疾保額的 3 個步驟
2.1 估算治療費用
嚴重疾病的治療費用通常較高，需考慮以下項目：
手術費用（如癌症手術、心臟搭橋手術）
住院與護理費（長期住院或康復治療）
藥物與標靶治療（如癌症化療、標靶藥物）
物理治療與復健（如中風後的復健治療）
參考數據
肺癌治療費用：手術及化療費用可達 HK$40 萬以上
心臟病治療費用：冠狀動脈繞道手術費用可達 HK$30 萬以上
如果有特定的健康風險或家族病史，可能需要增加保障額以應對潛在的健康問題。
2.2 算收入損失
如果你是家庭的主要經濟支柱，危疾的發生可能會對家庭的財務穩定帶來巨大挑戰。因此，危疾的保障額應該足以在你無法工作期間替代你的收入，確保家庭生活不受影響。
首先，準確計算你的基本財務負擔是關鍵，包括固定開支如物業按揭供款、子女教育費用、人壽保險供款，以及日常生活開支如水電費、交通費等。這些都是家庭維持正常運作的必要開支。
其次，為應對癌症、中風等危疾的康復期，建議預估 2 至 5 年的收入替代緩衝期，確保即使無法工作，家庭生活仍能維持現有水平。例如，假設年收入為 HK$40 萬，並預計 3 年的康復期，那麼你需要的危疾保險保額應為 HK$40 萬 × 3 年，即 HK$120 萬。這樣的保額能幫助你在康復期間維持家庭的經濟穩定。
2.3 減去現有保障
最後，計算你已擁有的保障，例如其他危疾保險計劃或公司提供的醫療福利。亦要審視持有保單的保障範圍和條款，確保可以配合所需。
3. 綜合計算：你的危疾保額應該是多少？
根據以上 3 個步驟，可以計算出適合的保額範圍：
危疾保額 = 醫療費用 + 替代收入 - 現有保障
範例計算（以 3 年康復期為例）
預估醫療費用 : HK$50萬
所需替代收入 : HK$120萬
持有保障額 : HK$40萬
危疾保額 = HK$130萬 (適合的保額範圍)
FAQ：常見問題解答
1. 危疾保險與醫療保險有什麼不同？
危疾保險提供一筆過現金賠償，金額可自由運用；而醫療保險則按實際醫療費用報銷，僅限於醫療支出。
2. 年輕人需要購買危疾保險嗎？
是的，年輕時購買保費較低，且健康狀況較佳，更容易獲得承保。一旦健康狀況出現問題，可能會增加保費或被拒保。
3. 如果已有醫療保險，還需要危疾保險嗎？
需要，因為醫療保險只能報銷醫療費用，而危疾保險能補償收入損失，提供額外財務保障。
總結
危疾保險是一項不可或缺的財務保障工具，能確保你在面對嚴重疾病時保持財務穩定。透過以上 3 個步驟，你可以輕鬆計算出適合的保額，為自己和家人提供更全面的保障。請記住，提早計劃永遠比事後彌補來得重要！
以上資訊只供一般教育、分享和參考用途；不應被視為對任何保險、金融或投資產品提供推廣、建議、邀請或招攬，更不足以構成任何購買產品的依據。閣下在作出任何購買保險產品決定前，應以保險公司提供的資料為準，及/或尋求持牌保險中介人的獨立和專業意見，並根據自行研究和需求作判斷
