危疾保險誰更勝一籌？Sun Life 萬家康卓越保 vs YF Life 危疾加護保 (優越版)
- LifeTEGO 團隊
- 4天前
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危疾保險是保障健康與財務安全的重要工具，而 Sun Life 萬家康卓越保 和 YF Life 危疾加護保 (優越版) 正是市場上兩款保費較低的熱門選擇。兩者保費相近，均有保費豁免功能及還原保額保障，但哪個計劃的危疾賠償槓桿更高？本文將透過詳細比較這兩款計劃的保障範圍、特色及賠償機制，幫助你輕鬆找出最適合的危疾保險方案。
目錄
1. 保障概覽
兩個計劃均為儲蓄型危疾保險，並在賠付危疾後仍對計劃受保危疾提供多重賠償保障，保障期至 85 歲。萬家康卓越保 保障涵蓋 90 項早期疾病，而 危疾加護保 (優越版) 則只有 51 項。此外，萬家康卓越保 的多重賠償可覆蓋所有受保危疾，而 危疾加護保 (優越版) 則限於癌症、心臟病發作、中風及腦退化疾病。
2. 保障特色
Sun Life 萬家康卓越保
豁免保費功能 : 每次賠付其中的 90 項早期疾病 ( 對成年人而言 ) 後，將豁免往後 24 個月保費 (如有)，最多可豁免 5 次。
還原保額機制：在賠付早期疾病的 1年後，可將保額恢復至 100%，確保日後遇上危疾時可享有完整保障。
多重賠償機制：保障範圍涵蓋所有受保危疾，總賠償額可高達保額的 500%。其中癌症、心臟病及中風合共可賠 3 次，每次按保額的 100% 賠付；嚴重認知障礙症可賠 1 次，其他危疾亦可賠 1 次，提供全面的保障。
YFL 危疾加護保 (優越版)
豁免保費功能 : 每次賠付其中的 51 項早期疾病 ( 對成年人而言 ) 後，將豁免往後 12 個月保費 (如有)，最多可豁免 3 次。
還原保額機制：計劃提供有限度的還原保額功能。針對癌症、心臟病、中風及腦退化相關早期疾病，若日後確診其危疾，仍可獲賠付保額的 100% (即毋須扣除預支賠償)。
多重賠償保障：涵蓋癌症、心臟病、中風及腦退化疾病，總賠償額可高達保額的 400%。此外，癌症可獲額外現金支援，達保額的 180%，而心臟病及中風則有額外 60% 的現金支援。
那麼當確診熱門危疾時，兩個計劃的保障特色在賠償保額效果上有何不同？哪款產品又更符合你的需求？
3. 模擬賠償表現實測
模擬情景及賠償運作只作參考。為方便說明，將假設情景中的病症均為計劃受保疾病（如有適用保障項目）及病症的嚴重程度符合各計劃的賠償定義。
評測設定
基本保額：US$ 10 萬
保費繳付：20 年供款
其他設定請參閱備注
3.1 模擬一 腫瘤相關病症
假設 35 歲的 A 小姐在保單生效 5 年後確診子宮頸早期癌症，隨後不幸患上乳腺癌。經治療康復後，她在 50 歲時乳腺癌復發。在此情境中兩個計劃的賠償重點：
Sun Life 萬家康卓越保 - 保費 US$2,916 x 7 年
早期疾病 - 子宮頸原位癌 : 計劃預支賠付保額 20%，並於一年後將保障額回復至 100%。此外，豁免往後 24 個月的保費。
YF Life 危疾加護保 (優越版) - 保費 US$2,985 x 8 年
早期疾病 - 子宮頸原位癌 : 在賠償早期疾病後，計劃將豁免往後 12 個月的保費。
首次危疾 - 乳腺癌 : 由於子宮頸原位癌屬癌症相關病症，計劃在賠償危疾時毋須扣除預支賠償，A 小姐仍享有 100% 完整保障。
額外現金支援 : 每次因乳腺癌賠付後，計劃每月發放保額 1% 的現金支援。
模擬一 總結
在此情境中，萬家康卓越保 憑藉長達 24 個月的保費豁免功能及還原保額機制，提供更高的保障槓桿，達 13.72 倍，較具性價比。而 危疾加護保 (優越版) 雖然透過額外現金支援增加了約 11% 的總賠償金，但因保費較高（多出 14.52%），在性價比上稍遜一籌。
3.2 模擬二 心臟與血管相關病症
假設 35 歲的 B 先生在保單第 14 年因心血管疾病需接受微創心臟通波仔手術，並於 61 歲時先後患上急性心肌梗塞及中風。以下為兩款危疾保險的保障比較：
Sun Life 萬家康卓越保 - 保費 US$2,843 x 18 年
早期疾病 - 心臟通波仔手術 (微創) : 賠償後，將啟動保費豁免功能，豁免往後 24 個月保費，並於一年後將保障額回復至 100%。
YF Life 危疾加護保 (優越版) - 保費 US$3,049 x 19 年
早期疾病 - 心臟通波仔手術 (微創) : 賠償後可豁免 12 個月保費。
首次危疾 - 急性心肌梗塞 : 由於微創心臟手術屬於心臟相關病症，所以 B 先生仍可享有 100% 的危疾保額賠償。
額外現金支援 : 針對急性心肌梗塞及中風，每次賠付危疾後，每月發放保額 1% 的現金支援，有助減輕康復期間的經濟壓力。
模擬二 總結
在此模擬情境中，危疾加護保 (優越版) 的總賠償比 萬家康卓越保 高出 US$3.4 萬 或 13.4%，但其總付保費也高出 11.7%。因此，兩款計劃在賠償槓桿上的表現基本相若。
3.3 模擬三 心臟、腫瘤及認知障礙相關病症
假設 C 小姐在 48 歲時因心血管問題接受微創心臟搭橋手術，63 歲確診肺癌，並於 75 歲診斷患上嚴重認知障礙症。以下是兩個計劃在這些情景下的賠償及保障要點：
Sun Life 萬家康卓越保 - 保費 US$3,505 x 18 年
早期疾病 - 心臟搭橋手術 (微創) : 預支賠償後，豁免往後 24 個月保費，並於一年後將保障額回復至 100%。
YF Life 危疾加護保 (優越版) - 保費 US$3,530 x 19 年
早期疾病 - 心臟搭橋手術 (微創) : 預支賠償後可豁免 12 個月保費。
首次危疾 - 肺癌 : 因微創心臟手術不屬於早期癌症，肺癌的危疾賠償須扣除之前的預支賠償，C 小姐只獲 US$7 萬賠償。
額外現金支援 : 由 63 歲確診肺癌 至 66 歲治療期間，共提供 46 個月 或 46% 保額的現金支援。
模擬三 總結
在此模擬情境中，危疾加護保 (優越版) 的總賠償比 萬家康卓越保 高出 7.5 %，但其總付保費也高出 5.9%。因此，計劃在賠償槓桿上的表現為 5.16%，只比 萬家康卓越保 高出 1.74%。
4. 評測總結
在三個模擬情境中，萬家康卓越保 和 危疾加護保 (優越版) 各有優勢，但在性價比和保障槓桿的表現上存在明顯差異。
在模擬一中，面對腫瘤相關病症，萬家康卓越保 憑藉 24 個月的保費豁免功能和還原保額機制，提供了高達 13.72 倍的保障槓桿，性價比更高。而 危疾加護保 (優越版) 雖然因額外現金支援增加了 11% 賠償，但因保費較高，在性價比上稍遜一籌。
模擬二中，針對心臟與血管相關病症，危疾加護保 (優越版) 的賠償比 萬家康卓越保 高出 13.4%，但總付保費也高出 11.7%，兩者在保障槓桿的表現上基本相若。
而在模擬三中，危疾加護保 (優越版) 因額外現金支援總賠償高出 7.5%，但其總保費也高出 5.9%，最終保障槓桿僅高出 1.74%，優勢有限。
總結來看，萬家康卓越保 在早期疾病階段的特色保障更具優勢，可有效降低總付保費金額，從而提升性價比 ; 而 危疾加護保 (優越版) 則會對癌症、心臟病和中風提供額外現金支援，更適合需要額外現金支援的人士。
備注：
1. 應繳保費已按時及全數繳付
2. 基本保障額在保障年期內維持不變
3. 未有進行保單貸款
4. 演示的賠償額並未包括任何非保證紅利
5. 為方便說明，假設保單持有人、投保人及受保人均為同一人
以上資訊只供一般教育、分享和參考用途；不應被視為對任何保險、金融或投資產品提供推廣、建議、邀請或招攬，更不足以構成任何購買產品的依據。閣下在作出任何購買保險產品決定前，應以保險公司提供的資料為準，及/或尋求持牌保險中介人的獨立和專業意見，並根據自行研究和需求作判斷
