Generali 的 跨越同行 和 跨越無限保 是兩款設計方向不同的危疾保險產品。雖然保費相近，但保障重點截然不同。跨越同行 主打保費豁免和額外現金支援，而 跨越無限保 就針對危疾提供至 100 歲的無限次賠償保障。
這篇危疾保險比較將為你深入分析兩者的特色，助你選擇對自己更實用的計劃！
目錄
1. 概覽
跨越同行 和 跨越無限保 兩款都是儲蓄型的危疾保障產品，對早期疾病均提供額外賠償，確保未來確診危疾時仍可獲得 100% 的保額。跨越同行 提供 2 次額外賠償，而 跨越無限保 則提供高達 5 次保障。
在賠付危疾後，兩者對癌症、心臟病及中風（即 “三大危疾”）以及首次確診的嚴重認知障礙症都提供持續保障。而 跨越無限保 更對三大危疾及認知障礙症以外的其他受保危疾，提供無限次賠償至 100 歲。
2. 主要差異
2.1 保費豁免功能
在賠付早期危疾後，跨越同行 提供保費豁免功能，可豁免往後 12 個月的保費，最多可行使 2 次，這特設的安排能有效減輕受保人在治療期間的經濟壓力。跨越無限保 則未有提供類似的保費豁免功能。
保費豁免的好處不僅在於減少經濟負擔，還能提升計劃的賠償槓桿。這意味著投保人在付出相對較少的成本下，依然能享受更高的保障，讓財務安排更靈活、更有效率。
2.2 額外現金支援
在賠償三大危疾及嚴重認知障礙症後，跨越同行 會提供額外現金支援，幫助受保人應對後續治療與生活開支。針對三大危疾，計劃會每月提供保額 2% 的現金支援，可連續 12 個月，受保人最多可獲 5 次支援。而對於認知障礙症，在確診賠償後一個月後開始提供每月 1% 保額的現金援助，並持續長達 120 個月。
相較之下，跨越無限保 則未設額外現金支援安排，這讓 跨越同行 在現金支援方面更具吸引力，特別適合需要額外財務支援的用家。
2.3 危疾多次賠償次數
在賠付危疾後，跨越同行 針對三大危疾提供最多 4 次的多重賠償，讓投保人獲得額外保障。跨越無限保 則更進一步，對計劃內所有受保危疾提供無限次賠償，並且保障年齡延伸至 100 歲，適合追求長期全面保護的人士。
然而，跨越無限保 的無限次危疾多重賠償對於一般用家的實際應用效果如何？還是 跨越同行 的 4 次多重賠償，配合現金支援功能，可能會更具性價比？
3. 模擬賠償表現實測
模擬情景及賠償運作只作參考。為方便說明，將假設情景中的病症均為計劃受保疾病（如有適用保障項目）及病症的嚴重程度符合各計劃的賠償定義。
評測設定
基本保額：US$ 10 萬
保費繳付：20 年
其他設定請參閱備注
3.1 模擬一 腫瘤相關病症
假設 35 歲的 A 小姐在保單生效 5 年後患上子宮頸早期癌症，之後不幸確診乳腺癌，雖然經治療後康復，但在 50 歲時乳腺癌復發。以下是針對這三個階段，跨越同行 和 跨越無限保 在賠償、保費豁免和現金支援方面的比較：
早期疾病 - 子宮頸原位癌
兩個計劃均提供額外賠償，但 跨越同行 多了一項保費豁免功能：
跨越同行 : 額外賠償保額的 20%，同時豁免往後 12 個月的保費
跨越無限保 : 同樣額外賠償保額的 20%，但未設保費豁免安排
首次危疾 - 乳腺癌
在保單第 9 年確診乳腺癌時，兩個計劃均提供額外的升級保障賠償，並豁免未來保費。然而，跨越同行 有額外現金支援 :
在賠付乳腺癌後，跨越同行 每月提供保額 2% ，連續 12 個月的額外現金支援，幫助應付治療及生活開支
多重賠償 - 乳腺癌復發
當乳腺癌在 50 歲時復發，兩個計劃均提供保額 100% 的多重賠償。而 跨越同行 再次提供現金支援：
跨越同行：每月提供保額 2% 的現金支援，共 12 個月
跨越無限保：提供保額 100% 的賠償，但無額外現金支援
模擬一 總結
在這個癌症相關情境中，憑著豁免保費和現金支援功能，跨越同行 的總付保費比 跨越無限保 少約 11%，但總賠償達 US$32.8 萬，比 跨越無限保 高出約 15%。從保費與賠償的槓桿效益來看，跨越同行 以 13.96 倍的賠償槓桿顯得更具性價比。
3.2 模擬二 心臟與血管相關病症
假設 35 歲的 B 先生在保單第 14 年因心血管疾病需接受微創心臟通波仔手術。到 61 歲時先後患上急性心肌梗塞及中風。以下是兩個計劃在賠償及支援方面的比較：
早期疾病 - 心臟通波仔手術 (微創)
(賠償運作與模擬一原位癌相同)
首次危疾 - 急性心肌梗塞
在 61 歲確診急性心肌梗塞時，雖然兩個計劃不再提供升級保障，但仍會賠償保額 100%。然而，跨越同行 額外提供現金支援 :
在賠付心臟病後，跨越同行 每月提供保額 2% ，連續 12 個月的現金支援，幫助應付治療及日常開支
多重賠償 - 中風
當在 70 歲確診中風時，兩個計劃均提供保額 100% 的多重賠償。但在現金支援方面，跨越同行 再次展現其優勢：
跨越同行：每月提供保額 2% 的現金支援，連續 12 個月
跨越無限保：同樣提供保額 100% 的賠償，但無額外現金支援
模擬二 總結
在心臟病及中風相關情景中，兩個計劃在基本賠償上相近，但 跨越同行 憑藉額外現金支援和豁免保費功能，使總賠償更高，且更具性價比。在這個模擬中：
總付保費：跨越同行 比 跨越無限保 少約 11%
總賠償：跨越同行 達到 US$26.8 萬，比 跨越無限保 高出約 18%
賠償槓桿：跨越同行 以 4.90 倍的賠償槓桿，展現出更高的保障效益
3.3 模擬三 心臟、腫瘤及認知障礙相關病症
假設 C 小姐在 48 歲時因心血管問題需接受微創心臟搭橋手術，並於 63 歲確診肺癌，持續 4 年後在 75 歲診斷患上嚴重認知障礙症。以下是兩個計劃在這些情景下的賠償及保障細節：
早期疾病 - 心臟搭橋手術 (微創)
(賠償運作與模擬一原位癌相同)
首次危疾 - 肺癌
在 63 歲確診肺癌時，雖然兩個計劃不再提供升級保障，但仍會賠償保額 100%。然而，跨越同行 額外提供現金支援 :
在賠付肺癌後，跨越同行 每月提供保額 2% 的現金支援 ，連續 12 個月，減輕經濟壓力
多重賠償 #1 - 癌症持續
在 66 歲時，C 小姐肺癌持續，兩個計劃再次賠償保額的 100%。此外，跨越同行 再次提供 12 個月現金支援，共 24% 的保額。
多重賠償 #2 - 嚴重認知障礙症
到 75 歲時，C 小姐被診斷為嚴重認知障礙症，兩個計劃均賠償保額的 100%，而 跨越同行 再次展現優勢 :
跨越同行：除 100% 的多重賠償外，額外每月提供保額 1% 的現金支援，持續 120 個月，為患者及家人提供長期經濟支援
跨越無限保：僅提供保額 100% 的多重賠償，未設現金支援功能
模擬三 總結
在這個模擬中，兩個計劃的基本賠償雖然相同，但 跨越同行 因額外現金支援功能，讓總賠償更高，且性價比優勢明顯：
總付保費：兩個計劃總付保費相若
總賠償：跨越同行 達到 US$48.8 萬美元，相比 跨越無限保 高出 34%
賠償槓桿：跨越同行 以 7.04 倍的賠償槓桿，大幅領先 跨越無限保 的 4.62 倍，展現出更高的保障效益
4. 評測總結
在三個模擬情境中，跨越同行 和 跨越無限保 都提供穩定的基本保障，但 跨越同行 憑藉額外現金支援和豁免保費功能，明顯展現出更高的性價比及保障效益。
尤其在腫瘤及心臟與血管相關病症的兩個模擬中，跨越同行 的賠償槓桿分別比 跨越無限保 高出 23% 及 26%，更在過往測試的產品中有最高的賠償槓桿，充分展現其在保障上的優勢。
總結而言，跨越同行 以更高的賠償金額及額外現金支援功能，為不同病況提供更實用的經濟保障，特別適合注重性價比的用家選擇。
備注：
1. 應繳保費已按時及全數繳付
2. 基本保障額在保障年期內維持不變
3. 未有進行保單貸款
4. 演示的賠償額並未包括任何非保證紅利
5. 為方便說明，假設保單持有人、投保人及受保人均為同一人
以上資訊只供一般教育、分享和參考用途；不應被視為對任何保險、金融或投資產品提供推廣、建議、邀請或招攬，更不足以構成任何購買產品的依據。閣下在作出任何購買保險產品決定前，應以保險公司提供的資料為準，及/或尋求持牌保險中介人的獨立和專業意見，並根據自行研究和需求作判斷