性價比之選？Generali 跨越同行 vs CTF Life 守護 168 (加強版)
- LifeTEGO 團隊
- 1月23日
- 讀畢需時 9 分鐘
已更新：3月13日
面對市面上眾多危疾保險產品，選擇合適的計劃可能令人疑惑。今天我們將比較 Generali 跨越同行（「跨越同行」）與 CTF Life 守護 168 (加強版)（「守護168(加)」），幫助你快速掌握兩者的主要差異。
目錄
1. 概覽
對於成年投保人來說，守護168(加) 提供的疾病保障數目較多，共 151 項。其中因男女生理差異，早期疾病保障數目實際為 82 項。
另一方面，跨越同行 的總疾病保障數目為 127 項，數量雖然較少，但在此危疾保障類別仍屬平均水平，能滿足大部分基本需求。
兩個危疾保險計劃同屬於儲蓄型的終身危疾保障產品，在確診賠償受保危疾後便毋須繼續繳付保費，並且對癌症、心臟病和中風 ( “三大危疾” ) 繼續提供保障。
1.1 危疾最高賠償對比
針對危疾程度的保障，跨越同行 在總賠償金額及保障年期上比 守護168(加) 更有優勢，尤其適合需要長期經濟支援及多次保障的情況。不過，兩個計劃在早期疾病、首次危疾及多重賠償階段各有不同的特色保障，例如守護168(加) 在早期疾病及高賠償槓桿方面更具吸引力。
用家在選擇前應了解兩者定位，並結合自身需求再作出決定。
2. 主要特色保障比較
守護168(加) 的特色保障優勢著重於早期疾病階段，例如設有市場少見的還原保額保障及豁免保費保障，對於尋求更全面財務保障的用家來說是一個亮點。
相對之下，跨越同行 則更著重多重賠償階段的保障，透過提供持續保障至 100 歲和額外現金支援作賣點，適合需要長期保障、不想因重覆危疾而缺乏支援的用家。
那麼，保障範圍誰更廣？對癌症、中風、心臟病以至認知障礙症的賠償保障有多大分別？還有，哪款計劃能更好地滿足你的個人需求？我們將一步步為你解開這些疑問！
2.1 早期疾病階段
在早期疾病保障方面，兩者對良性腫瘤均有賠償保障。對經醫生建議進行切除手術的受保部位有高達保額 20% 的額外賠償。其中 守護168(加) 提供兩次賠償次數。
而每次對受保早期疾病提供賠償後，跨越同行 將豁免往後 12 個月保費 (如有)；守護168(加) 雖然可豁免往後所有保費 (如有)，但就限於指定的 15 項早期疾病 (基於性別，實際為 14 項)。
守護168(加) 另設有還原保額機制，在對受保兒童或早期疾病作出預支賠償後，保單的基本保額可以在 1 年後回復至 100%，讓用家不必擔心日後保障不足的問題。而 跨越同行 雖未有此還原機制，不過對受保早期疾病有 2 次額外賠償安排，同樣有類似效果。
2.2 首次危疾階段
當首次確診危疾時，守護168(加) 與 跨越同行 均提供一次性的保額賠償，並可額外加上高達保額 60% 的額外賠償，以及非保證紅利（如有），確保用家獲得足夠的經濟支援。
守護168(加) 的一大特色是，即使升級保障的時限已失效（即投保後的前 20 年或 10 年，視乎投保年齡而定），對於指定的呼吸系統疾病（如肺癌），仍會提供額外 50% 的賠償保障直至 70 歲，這對於高風險疾病患者來說是一個額外的安心保障。
相比之下，跨越同行 的升級保障僅限於投保後的首 10 年，提供額外 60% 的保額賠償，但其後並無額外針對特定疾病的額外保障。
2.3 多重賠償階段
在多重賠償階段，兩個計劃均對三大危疾提供多次賠償保障，但 跨越同行 保障期更長，持續至 100 歲，提供更持久的支援。此外，跨越同行 在對三大危疾作出賠償後 (包括於首次危疾階段)，還額外提供每月現金支援，每次總金額為保額的 24%，有效緩解患者的長期財務壓力。
另一個亮點是，跨越同行 在危疾賠付後，仍然對嚴重認知障礙症提供持續保障至 85 歲，並額外提供每月保額 1% 的持續現金支援，長達 120 個月，為患者及其家人提供穩定的經濟支持。
相反，守護168(加) 則以預付方式對三大危疾提供現金支援，預付金額會從下一次多重賠償的賠款中扣除，保障性稍遜一籌。
3. 模擬賠償表現實測
模擬情景及賠償運作只作參考。為方便說明，將假設情景中的病症均為計劃受保疾病（如有適用保障項目）及病症的嚴重程度符合各計劃的賠償定義。
評測設定
基本保額：US$ 10 萬
保費繳付：20 年
(其他設定請參閱備注)
3.1 模擬一 腫瘤相關病症
假設 35 歲的 A 小姐在保單生效 5 年後患上子宮頸早期癌症，之後不幸確診乳腺癌，雖然經治療後康復，但在 50 歲時乳腺癌復發。
早期疾病 - 子宮頸原位癌
跨越同行 會提供額外 20% 保額作為早期疾病的賠償，並豁免接下來 12 個月的保費。而 守護168(加) 則會預支 20% 保額作為賠償，並在賠償一年後將基本保額回復至 100% (即 US$ 10 萬)。
首次危疾 - 乳腺癌
由於乳腺癌發生在保單首 10 年內，跨越同行 及 守護168(加) 均提供額外 60% 保額的「升級保障」賠償。在賠付後亦毋須繼續繳付保費。
跨越同行 就乳腺癌賠償後，還會額外提供連續 12 個月的現金支援，每月金額為保額的 2% (即 US$2,000)，以緩解患者的短期財務壓力。
多重賠償 - 乳腺癌復發
兩個計劃都對癌症復發提供保額 100% 的多次賠償。跨越同行 會對癌症持續保障至 100 歲，而 守護168(加) 則保障至 85 歲。
另外，跨越同行 因癌症復發賠償後，會再度提供 12 個月現金支援，累計額外現金支援達保額的 48%，或 US$48,000，進一步加強經濟支援。
模擬一 總結
在此次模擬中，跨越同行 總賠償金額為 US$32.8 萬，比 守護168(加) 多出 17.14%。同時，跨越同行 提供的保費豁免也讓投保人少付保費，A 小姐總共支付 US$23,488，比 守護168(加) 的 US$26,775 少了約 12.27%。
跨越同行 賠償槓桿更高，達到 13.96 倍，即每支付 1 美元保費，可獲得接近 14 倍的賠償金額。而 守護168(加) 雖然可預支多重賠償作現金支援，但下一次的多重賠償金額會減少至保額的 82%，影響日後賠償能力。
3.2 模擬二 心臟與血管相關病症
假設 35 歲的 B 先生在保單第 14 年因心血管疾病需接受微創心臟通波仔手術。到 61 歲時，他先後患上急性心肌梗塞及中風。
早期疾病 - 心臟通波仔手術 (微創)
(賠償運作與模擬一原位癌相同)
跨越同行 對於這微創心臟手術，會額外支付保額 20% 作為賠償，並豁免接下來 12 個月的保費。守護168(加) 則同樣會預支 20% 保額作賠償，但賠償一年後，基本保額會回復至 100% (即 US$10 萬)，以確保後續保障 。
首次危疾 - 急性心肌梗塞
由於急性心肌梗塞發生於保單第 14 年 (已超過計劃的首 10 年)，兩個計劃均支付基本保額 100% (即 US$10 萬) 作賠償。此外，跨越同行 會額外提供 12 個月的現金支援，每月支付保額的 2% (即 US$ 2,000)，總額達 US$24,000，為患者提供短期經濟支援。
多重賠償 - 中風
當 B 先生其後確診中風時，兩個計劃均提供 100% 保額的多重賠償。然而，跨越同行 保障期持續至 100 歲，而守護168(加) 只保障至 85 歲。跨越同行 在中風賠償後，還會再次支付 12 個月現金支援，累計支援達保額的 48% (即 US$48,000)，進一步減低患者的財務壓力。
模擬二 總結
在這次模擬中，跨越同行 總賠償金額為 US$26.8 萬，比 守護168(加) 高出 21.82%。此外，由於 跨越同行 設有保費豁免機制，B 先生的總付保費為 US$54,720，比 守護168(加) 的 US$58,240 少了約 6%。
跨越同行 的賠償槓桿較高，達 4.90 倍，即每支付 1 美元保費，可獲得接近 5 倍的賠償金額，較 守護168(加) 更具效益。
3.3 模擬三 心臟、腫瘤及認知障礙相關病症
假設 C 小姐在 48 歲時因心血管問題需接受微創心臟搭橋手術，並於 63 歲確診肺癌，持續 4 年後在 75 歲診斷患上嚴重認知障礙症。
早期疾病 - 心臟搭橋手術 (微創)
跨越同行 會對微創心臟搭橋手術支付額外 20% 的保額作賠償，並豁免接下來 12 個月的保費。而 守護168(加) 則將這手術納入其指定的 15 項早期疾病保障範圍內，提供 50% 保額的預支賠償，並豁免所有未來保費。此外，賠償一年後，基本保額會回復至 100% (即 US$10 萬)，確保未來的保障額度不受影響。
首次危疾 - 肺癌
於保單第 24 年確診肺癌時，跨越同行 將支付 100% 保額 (即 US$10 萬) 作賠償，並額外提供 12 個月的現金支援，每月 2% 保額 (即 US$2,000)，共 US$24,000。
相比之下，因肺癌屬於 守護168(加) 指定的呼吸系統疾病，除賠付 100% 保額外，還會額外提供 50% 保額的賠償 (即 US$5 萬)，合共賠償 US$15 萬。而這項額外保障亦有效至 70 歲。
多重賠償 #1 - 癌症持續
在確診肺癌 3 年後 (66 歲時)，兩個計劃均對肺癌的持續情況提供 100% 基本保額的多重賠償。跨越同行 也再次提供額外 12 個月的現金支援，累計現金支援達 US$48,000，進一步緩解患者的經濟壓力。
多重賠償 #2 - 嚴重認知障礙症
在 C 小姐 75 歲時確診嚴重認知障礙症，由於此病症並不在 守護168(加) 的多重賠償保障範圍內，因此計劃未能提供多重賠償。而 跨越同行 則提供持續保障至 85 歲，可賠付 100% 保額，並額外提供每月 1% 保額的現金支援，最長可達 120 個月 (即 US$12 萬)。
模擬三 總結
是次模擬中，跨越同行 的總賠償金額達到 US$48.8 萬，比 守護168(加) 高出 62.67%。然而，守護168(加) 在賠付心臟搭橋手術後，便會豁免往後所有保費，使得 C 小姐實際僅需繳付 8 年保費，共 US$29,456，僅為 跨越同行 所需保費的 42.47%。
儘管 守護168(加) 的總賠償金額較低，但其賠償槓桿更高，達 10.18 倍，即每支付 1 美元保費，可獲超過 10 倍的賠償金額。相比之下，跨越同行 的賠償槓桿只有 7 倍。
評測總結
Generali 跨越同行 的優勢在於提供更高的總賠償金額及多次現金支援，特別適合長期需要額外經濟支援的情況，如癌症持續或晚年疾病，並且多重賠償等保障期可持續至 100 歲。
CTF Life 守護 168 (加強版) 則擁有更多疾病覆蓋，特別是對早期疾病提供保額 20% 或 50% 的賠償，且可提供保費豁免及在指定疾病下會有較高的賠償槓桿，對於希望有更強早期疾病保障的投保人更為適合。
當然，消費者在選擇前應了解各計劃定位與優勢，並結合自身保障需求及保費負擔能力來作出最適合的決定。
備注：
1. 應繳保費已按時及全數繳付
2. 基本保障額在保障年期內維持不變
3. 未有進行保單貸款
4. 演示的賠償額並未包括任何非保證紅利
以上資訊只供一般教育、分享和參考用途；不應被視為對任何保險、金融或投資產品提供推廣、建議、邀請或招攬，更不足以構成任何購買產品的依據。閣下在作出任何購買保險產品決定前，應以保險公司提供的資料為準，及/或尋求持牌保險中介人的獨立和專業意見，並根據自行研究和需求作判斷
